张先生的家庭理财书《理财》不仅体现了一个人的生活态度，很大程度上也帮助我们快乐地享受生活。 制定合理的家庭理财计划可以帮助我们明确家庭的财务状况、家庭目标和需求，从而更好地对家庭的各项投资和理财事务做出科学决策，提高家庭生活质量。

我为张先生一家量身定制的理财规划书，详细分析了他的家庭情况、财务信息和财务需求。 在此基础上，我根据他们的生活和职业特点，制定了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便根据未来家庭情况的变化及时做出调整。

1、委托人家庭基本情况介绍（一）家庭背景概况张先生已结婚5年，现为邯郸市某公司业务总监，月收入3000元，年底奖金5000元。 张女士在邯郸市一所中学担任音乐老师，月收入1800元。 她现在已经怀孕2个月了。 目前夫妻俩每月的基本生活费在1800元左右，几乎“掏空”了张女士光打工的收入。 不过好在，他们结婚以来还是有一些积累的。 目前，他们有定期存款2万元，现值市值的基金和股票8万元，另有现金1万元。 据了解，张先生夫妇的父母身体状况良好，不需要赡养，因此家庭负担相对较轻。 张先生一家在邯郸没有房产，现居住在单位公房。

据张先生介绍，他家目前的支出主要是日常消费和每年的旅游支出，一年下来所剩的钱已经不多了。 张先生一直在跑基金，买过一些股票，但对投资不太了解。 过去一年，受金融危机影响，中国股市持续下跌。 张先生投资的股票和基金损失惨重。 而且，由于工作繁忙，张先生对于未来的生活、消费、投资都没有制定明确的目标和计划。

张先生的家庭是典型的工薪家庭。 现在，张先生和妻子即将迎来宝宝的到来。 张女士在高兴之余，也开始担心起来：“现在股票深陷其中，以后养孩子会增加很多开支，不知道他们买房的计划能否实现呢？”

（2）家庭财务目标 张先生希望通过制定合理的财务计划，帮助自己尽快实现家庭财务目标。 经与张先生夫妇沟通讨论，确定家庭财务目标时间表如下：（见表1）

表1：家庭理财目标时间表 目标顺序要求 具体内容 短期目标 怀孕需要 生育期间准备花费5500元左右 家庭收入构成 表2：家庭收入构成表 家庭成员 年龄 职业 身体状况 工作年限（年）

月工资（元）

年薪（元）

部分 （％）

张先生，32岁，公司业务主管，健康 7 3000 41000 65.50 张女士，30岁，中学教师，怀孕 6 1800 21600 34.50 合计 4800 62600 100 张先生的年薪包括月工资收入和年终奖金5000元。

可以看出，张先生一家的年收入为6.26万，主要是张先生夫妇俩的工资和奖金收入。 其中，张先生是公司业务主管，年收入3000元，年终奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。 张女士在一所中学教书，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。

2、张先生家庭其他资产状况 张先生家庭目前有定期存款2万元。 经历了这次罕见的金融风暴后，基金和股票都缩水严重，目前市值在8万元左右。 此外，张先生还有现金1万元。 其投资的金融资产主要为股票和基金产品，流动资产占比较低。

3、张先生家庭资产负债情况表三：家庭资产负债表日期：2008年1月1日至12月31日（单位：元）

资产及项目 期初数 期末数 负债及权益金额 现金 10000 10000 负债 0 定期存款 20000 20600 股票 股票型基金 60000 40000 混合型基金 20000 16000 投资资产 1 负债及权益合计 资产​​、负债及权益合计 00 元 投资基金及股市，足见张先生家族有很强的投资意识。 但由于家庭投资资产配置不合理，导致家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。 从家庭目前的资产结构（如图1所示）来看，高风险的股票型基金在家庭投资资产中占比较大。 股票资金初始投资6万元，占家庭总资产的40%。 2008年底市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。 股票初始投资额为4万元。 2008年底，已经亏损过半，市值缩水40%。 目前市值2.4万元，占家庭总资产的22%。 一年来，张先生一家仅投资股票型基金和股票，造成直接经济损失3.6万元。 可见，张先生家族投资资产的重新定位和分配已经迫在眉睫。

据张先生介绍，他家没有房产，目前住在公房，没有任何债务。 资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。

（二）张先生家庭消费情况分析 经过与张先生夫妇充分沟通和沟通，了解到目前张先生家庭每月消费情况如下：（见表4）

表4：张先生家庭当前消费清单（单位：元/月）

家庭成员饮食、交通、通讯、衣物、额外的社交娱乐，张先生 800 100 100 150 300，妻子张先生 100 50 200 0，总支出 800 200 150 350 300 1800 图 2 张先生当前家庭消费明细 根据上述数据分析：张先生一家目前每月总共消费 1800 元，占家庭月收入的37.5%。 食品消费占家庭每月总消费的45%，衣着费用占19%，交通通讯占19%，额外娱乐占17%。 消费后，家庭每月储蓄约3000元，占家庭月收入的62.5%，还有很大的规划空间。

经核算，张先生现年家庭收入支出表如下：（见表5）

表5：家庭收入与支出 时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元/年）

收入 支出 张先生工资收入 36000 基本生活支出 21600 张太太工资收入 21600 旅游支出 3000 年终奖金 5000 其他支出 1000 合计 62600 合计 25600 年度余额 37000 图 3 目前家庭收支明细 从张先生家庭收支总体情况来看：张先生家庭收入来源相对较多单身，主要是张先生和妻子的工资和奖金收入，但支出项目不是很多，但好在支出还在可以接受的范围内。 家庭年余额为3.7万元，占家庭年收入的59%，是一个比较高的比例。 这主要是由于张先生夫妇工资收入稳定，家庭负担较轻。 另一方面，也说明张先生夫妇对于消费支出的控制能力较好。

从张先生的家庭收入构成来看，夫妻双方都是工薪阶层，工资相对稳定，灵活性不大，主动收入较低。 因此，对于张先生的家庭来说，在日常消费中合理控制支出显得尤为重要。 理财要从节俭开始。 张先生的家庭资产比较薄弱，想要实现家庭的理财目标需要一个长期的积累过程。

3、张先生家庭投资风险分析家庭投资理财计划的制定取决于个人和家庭的具体情况，没有统一的模式和标准。 家庭进行理财投资之前，首先要了解每个家庭的投资风险偏好、家庭的风险承受能力、家庭本身是否具备承受风险的客观经济实力。 在设计资产配置组合时，往往有进取型、攻防型、谨慎型等不同风格。 这是根据风险偏好差异进行配置的结果。 风险承受能力高的家庭可以选择股票、股票型基金作为投资，而风险偏好低的家庭则更建议购买银行保本理财产品或债券基金。 每个家庭的属性不同，风险偏好也不同。 明确家庭的风险属性和承受风险的能力是家庭制定理财规划的基础。

以下是我为了解张先生家族在投资时的家庭风险承受能力和家庭风险属性而设计的测试和测试结果：（见表6和表7）

（一）风险承受能力测试与分析 表 6：张先生家庭风险承受能力测试选项 主题 ABCDE 客户选项 主要考虑赚取短期当期利差和长期收益 年收益抗通胀 保本保息 B 违约止损点 事后止损 部分索赔持有追回平掉 D 赔钱的心理学习经历 生活如常，影响较小，影响较大 睡眠困难 自学有缺口专业财务部门D。从上表分析可以看出：

分析风险承受能力测试结果可知，张先生一家具有较强的承受能力。 这主要得益于双方的年龄优势以及夫妻俩的稳定工作。 家庭的主要财务目标是中长期规划。

（二）张先生家庭风险属性测试及定位 表7：张先生家庭风险属性测试选项主题 ABCDE 客户选项 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入 自营职业 失业 B 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪单薪 子女单薪 养三代 B 购房状况 投资房产 无抵押 抵押 50% 无住房贷款 E 超过10年投资经验 6至10年 2至5年 1年内无 D 投资知识 专业金融部门自学 是 知道一些是空白 D.从上表数据可以看出：

张先生的家庭风险级别为中风险：张先生和妻子都是上班族，收入稳定，家庭成员的年龄很占优势。 张女士是一所学校的老师，有一份稳定的工作。 张先生正处于事业上升期，家庭负担相对较轻。

但由于张先生的家庭没有房产，投资知识少，缺乏投资经验，这些都可能给张先生家庭未来的消费支出和投资带来很多风险。 而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能影响家庭财务目标的实现。

4、财务管理的基本假设 为了制定详细的财务管理计划，本财务规划书中相关内容的计算基于以下假设和预测：

1、通货膨胀率和生活费用增长率预计为3%；

2、假设邯郸市房价年增长率为5%；

3、根据我国金融市场发展趋势，假设货币基金年化收益率为3%，股票型基金年化收益率为10%，债券型基金年化收益率为8%，长期固定投资基金年均化收益率为5%，股票年化平均收益率为20%；

4、家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资增长率相同；

5、假设学费年增长率为4%；

6、假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为4.50%；

7、假设张先生和张太太的最终年龄是80岁。

五、家庭财务目标分析 （一）短期财务目标分析 由于张女士怀孕了，现阶段张先生家庭最迫切的需要就是为张女士怀孕期间的费用做准备。 不过，对于一个家庭来说，家庭的风险储备也是非常必要的。 只有家人的风险有了保障，家人在做各种计划的时候才会无后顾之忧。 因此，张先生首先应该给家里准备一笔应急资金，以备不时之需。

（二）中期理财目标分析 1、购房需求分析 张先生想搬出单位公房，购买自己的住房。 要根据家庭的实际情况确定适合的房产，理性、有计划地消费。 张先生一家目前有夫妻二人，孩子出生后还有三名家庭成员。 按照最佳居住舒适度来说，每人25平方米是最好的。 建议张先生一家选择100平米以内的楼盘。 按照目前邯郸房价每平方米3000元计算，财务目标为30万元。 届时，房屋需首付30%=9万元，房屋装修按照现行中档装修标准需5万元。

根据张先生家庭目前的资产状况，家庭总资产为1000元，但其中8万元投资于基金和股市，短期内可能会遭受较大损失。 因此，为了不影响家人的正常生活，在与张先生夫妇沟通后，将该计划定位为中期计划（3年后购买）。 现阶段张先生一家居住的是单位的公房，可以积累未来购买新房的首付。 假设邯郸房价年增长率为5%，可以计算出3年后房价将上涨至0.50元左右。 到时候，房子的首付就该付了。

2、教育需求分析 张先生想提前为孩子未来的教育费用做好准备。 由于教育成本缺乏弹性且可预测，因此可以提前进行规划。 由于目前的教育费用已大大减少，除必要的就学费用外，备考费用大部分用于再教育等教育费用。 按照目前的消费标准，为满足不同层次、不同阶段的孩子的教育需求，张先生家庭每月需要投入的教育费用预计如下：（见表8）假设学费年增长率为4%。

表 8：每月教育投入金额分析 阶段 幼儿园 小学 初中 高中 大学 经常费用 18,000 至 36,000 33,000 至 60,000 距离 时间 N（年）

3年、6年、12年、15年、18年、N年之后，费用分别是20000、46000、48000、54000、。 每月投资额为500元、500元、208元、166元、277元。 从以上分析可以推算出，张先生一家从现在开始平均每月需要投入1650元的教育经费。

财务提示：教育规划更注重长期管理，准备越晚，经济负担和压力就越大。

（3）长期目标分析 张先生今年32岁，张女士30岁。 目前夫妻俩身体健康，短期内不会考虑衰老问题。 然而，随着我国老龄化趋势的日益加剧，养老不再是家庭单独的责任，也是社会的责任。 家庭除了寄希望于社会保障体系的不断完善外，还应该早做打算，尽快规划退休生活，这样退休后的生活会更加宽松。

六、家庭财务规划和投资规划 （一）现金规划 1、应急资金准备 应急资金是为了保障家庭发生意外时的意外需要。 保留3-6个月的必要开支就够了，还要根据家庭成员结构和健康状况的变化进行补充。 张先生目前每月生活费为1800元，随着宝宝的出生，每月的育儿费用将增加2300元，所以安排在6900-13800元之间为宜。

张先生的家庭资产中有1万元的现金储备，可以作为家庭的应急储备。

为了避免资金长期搁置而导致币值贬值，建议张先生在1万元的家庭应急基金中安排2000元活期存款，剩下的8000元可以购买货币市场基金或短期债务基金。 假设货币市场基金的年回报率为3%，与通货膨胀率相同。 一年后，资金折合8240元。

2、生育费用 由于张女士已怀孕2个月，第一理财的需求应能满足张先生家庭现阶段育儿的需要，包括分娩费用、婴儿用品、奶粉等。 根据现行邯郸市生育费用标准，并与张先生夫妇充分沟通，张女士每月预计生育费用如下：（见表8）

表9：产后预计费用 产妇费用（含营养费用） 奶粉费用 生活必需品费用总计 5000 元 300 元 200 元 5500 元 张女士产后第一个月需要支付生产费用 5500 元。 张先生目前每月生活费1800元。 随着宝宝的出生，每月的开支将增加500元。 因此，每月消费应安排在2300元。

针对这一财务需求，建议张先生将产前家庭净余额的一部分用于积累。 由于距离张女士的预产期还有8个月左右，张女士产前家庭月收入为3000+1800=4800元，消费为1800元，余额为3000元。 产后每月2500元的储蓄，假设产前八个月每月积累700元，八个月累计资金5600元，完全可以支付张女士产后当月的怀孕费用。

（2）消费规划 从张先生家庭目前的消费情况来看，家庭的主要支出是消费支出。 为了满足家庭紧急情况和额外支付需求，建议张先生和妻子开始办理信用卡和信用卡。 由于张先生担任公司业务主管，根据中国工商银行现行规定，可以申请办理工商银行牡丹国际信用卡或牡丹信用卡金卡。 初始授信额度为1万元。 张女士是一名教师，收入稳定。 凭教师证和单位开具的工资证明即可申请工商银行牡丹信用卡。 初始授信额度为5000元。 申请信用卡后，张先生一家可享受总授信额度15000元，其中透支提款限额6000元，免息消费透支限额15000元，可以在一定程度上增加家庭资金的安全性，让他们可以安心地投入更多的理财资金进行中长期理财规划。

（3）家庭投资规划 张先生夫妇均为高级知识分子，有明确的投资意识。 投资时，首先考虑的是投资产品的盈利能力，他们更倾向于投资高收益的投资品种。 由于家庭因素，张先生一家在投资时最注重投资产品的长期收益。 但由于张先生和妻子两人工作的限制，无暇顾及投资产品的收益，始终无法把握最佳的出售时机。 而且由于他们对股票、基金等投资工具了解不多，所以他们跟风，在市场最高点大量买入股票、基金。 在金融风暴的影响下，张先生的家人为学习股票和基金投资支付了昂贵的学费。

保证投资成本安全是投资的首要前提。 建议张先生夫妇在投资时不要一味追求高回报，而忽视产品的安全性。 因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着高风险，股票就是此类产品的典型代表。

1、股票投资规划 张先生家族目前投资的股票目前市值约为2.4万元，占家族资产的22%。 可见，张先生家族对投资产品的收益十分重视，家族投资意识浓厚。 但由于股票是一种投资工具，对投资技巧和投资经验要求较高，建议张先生家人适当参与，不要将股票作为主要收入来源。 另外，如果张先生的家庭投资经验有限，最好采取长期投资，选择合适的时机介入，然后长期持有。

在当前经济形势下，股市走势仍不明朗。 尽管国家不断出台各种救市政策，但对股市的影响还不是很明显。 在这种情况下，建议张先生一家不要盲目加大投资。 至于张先生之前投资的股票，也不必急于变现，尽管他投资的股票已经缩水了40%。 不过，张先生在以后的投资中只要进行简单的操作，短期内减少股市损失是很有可能的。

操作建议：张先生应重新配置所投资的股票，总结亏损的根源。 如有必要，建议张先生重新调整投资的股票，主要投资那些收益相对稳定的股票。 在确保安全的前提下，您才能稳定受益。 操作上，建议张先生下班后关注股票信息，在股票的震荡中进行波段操作，以尽量减少股票短期内的损失。 目前中国股市处于低迷状态，但从长远来看，张先生也可以在市场下跌时选择一些蓝筹股，进行长期投资，以获得长期回报。

2、基金投资规划 基金作为一种新兴的投资工具，具有组合投资、专家管理、联合投资、选择面广、流动性好的特点。 选择基金组合时要注意风险组合：一般来说，货币型基金通常无风险家庭理财规划书范文，适合短期投资，而且货币型基金不收取申购和赎回费用，但缺点是货币型基金的收益率相对较低；

债券基金通常具有中等回报率家庭理财规划书范文，并受债券市场价格波动的影响。 它们有一定的风险，并有申购和赎回费用。 适合中长期投资，降低成本；

股票基金风险相对较大，直接受证券市场价格波动影响，回报率最高。 有申购费和赎回费，适合长期投资，可以减少赎回费。

据分析，目前张先生家庭资产每月余额如下：张太太生育前每月家庭余额为2300元，生育后每月余额为2500元。

基金投资建议：张先生每月可以拿出2000元家庭余额进行定期基金投资。 由于基金定额投资风险较小，且操作十分简单。 张先生需要与银行签订协议，同意每月扣除2000元定期资金投资。 今后，银行每月会自动从张先生的账户中扣除约定金额，转入基金账户，完成基金认购。 这样每次投资金额较小，有利于分散风险。 但值得强调的是，风险小并不意味着没有风险。 因此，在进行此类投资时，不要指望在短期内获得明显的收益。 你必须长期投资，平均分摊成本。 结果将在 2 至 3 年内看到。

定期购买基金，选择基金类型非常重要。 除了基金规模外，选择更重要的标准是看基金的长期盈利能力，一定要做好短期定投浮亏的准备。

可以算出，张先生每月固定投资为2000元，一年后固定投资金额为24000元。 预计该基金固定投资年平均收益率为5%，一年后固定投资本利25200元。

就张先生家族目前的基金投资资产结构来看，股票型基金的投资比重过重，投资组合十分不合理，没有达到分散风险的目的。

基金调整建议：目前张先生家庭资产中股票型基金占71%，混合型基金占29%。 这种不合理的分配比例，导致家庭资产的风险系数骤然上升。 对此，建议张先生重新分配基金结构。 具体分配方案中，以股票型、债权型、货币型基金为主。 经与张先生夫妇充分协调，基金投资结构调整如下：

表10：调整后的基金投资结构 基金类型 调整前占比 调整后合计占比 货币类型 16,000 人民币 29% 16,800 人民币 30% 债券类型 56,000 人民币 22,400 人民币 40% 其他 0 0 股票类型 40,000 人民币 71% 16,800 人民币 30% 。 中长期配备股票和债券基金，这种资产配置保证了家庭在每个时间段都有充足的现金流，并能在中长期获得稳定的收入和稳健的回报，实现风险与资本增长的良好平衡。

（4）保险规划 人生三大风险是意外、疾病和养老。 作为家庭未来的主要收入来源，张先生的收入约占家庭总收入的69%。 未来，他还要承担起抚养孩子、支付住房的重任。 随着家庭负担不断加重，仅仅依靠基本社会保险是远远不够的。 购买商业保险产品是有必要的。 其中，意外险、身故险、重疾险等保障应是首选。 基本保险齐全后，就可以考虑购买养老产品了。

家庭每年保费支出可控制在年收入的10%。

建议：张先生每年年底有5000元奖金。 建议张先生可以用这部分资金购买适合自己家庭的保险产品。 考虑到张先生和妻子都有比较完善的社会保障和医疗保险，主要风险来自重大疾病和意外伤害，建议购买重大疾病和定额补贴医疗保险，可以作为社会医疗保险的补充。 It is that the "gold jade " of Life can not only risk , but also after the has taken out the . The is valid for 10 years. If Mr. Zhang and his wife do not have any 10 years after the , they can also get a of . The is about 60% for Mr. Zhang and 40% for Mrs. Zhang.

(5) for house to self- , from the of real :

The in-depth of 's urban , which is a big step in one year and a big in three years, will the of state-owned land and land for and , and cause a and in the real ;

, the is still in a trend, which will have a major on the 's and . and for are still of the real ;

In terms of , with the rapid rise of in years, have far the of , and high will a large of . , the in in has an trend. , the non- of land, in order to the of , it is to that the rate of real is 5% .

: Take the of a real of .50 yuan as an , and the down is .25 yuan. It is that Mr. Zhang part of the down from the fund. The fund of Mr. Zhang and his wife who has for ten years is 80,000 yuan. The rest of the down can be paid from . It is to adopt a fund loan with a lower rate for the of 25,000 yuan to a house. At , the fund loan rate in my is 3.87%. If you 15 years of , the of the loan is 1847.04 yuan. Based on a 15-year loan term, for every 100,000 yuan in the total price, the loan will by about 847 yuan, so you need to do what you can when a house.

(6) The will 300,000 yuan for in the past 20 years from to . The total is . If you do not plan and as soon as , the at that time may be to cope with. , it is to: plan as early as , , and use funds for . Mr. Zhang's can their 's fixed of funds, and must be paid to when fixed . If you need to use fees in the short term, it is to use fixed-term with . For after 6 years, you can a -risk fund as an to the of asset time.

: Mr. Zhang's can still have a of 500 yuan per month after , , and fund . It is that Mr. Zhang the for his 's fund from now on. The fixed is 500 yuan. that the rate of is 4% per year and the long-term rate of the fund is 5% per year, to this plan, Mr. Zhang's can meet the 's costs.

(7) The of China's and the of 's life have made us that it is to to for , and the old ideas need to be . The real of old age life can only on . , you and early when you are young, so that you can have when you are old, so that you can spend a " is " old age, and it is also a way to the on your .

Mr. Zhang and his wife hope to save money to live for 20 to 30 years after . To this goal, Mr. Zhang's needs to act as soon as to funds from (such as , , and ) to for . Due to the of the , it is that Mr. Zhang's can and , such as , while , and to for the and the plan of both and wife in .

The of the three ways: , funds , and . To a and of life the long years and hard work.

: In order to the risks the child's and , it is that Mr. Zhang and his wife low- and high- term life when , and the will last until the age of 60, they have the tasks of and for at this time. Mr. Zhang's has and . The main risks come from major and . It is to and fixed- , which can be used as a to .

7. of the of the plan (1) The rate of the three-year fixed after and is 3.24%. that the rate of money-type funds by Mr. Zhang's is 6%, the rate of stock funds is 10%, the rate of bond funds is 8%, the rate of long-term fixed funds is 5%, and the rate of is 20%. It can be that Mr. Zhang's and and and in one year are as : (See Table 11 and Table 12)

1. Sheet Table 11: Sheet ()

Time: 2009 (unit: yuan/year)

Asset items and Cash 2000 2000 Card 1000 Time 20600 21267 1000 Funds 24800 26288 2 Stock Funds 16800 18480 Bond Funds 22 Fixed Fund 30000 31500 Total and 2000 Total Net In total, it can be seen from the 's sheet that after , Mr. Zhang's have a to risks, and the 's and tend to be . It can be that the total of Mr. Zhang's will by 39,927 yuan after one year, and the of life will .

2. and Table 12: and Time: 2009 (unit: yuan/year)

Mr. Zhang's 36,000 Basic 21,600 Mrs. Zhang's 21,600 5,000 Year-end bonus 5,000 Fund fixed 30,000 11,927 Child 6,000 Total 74,527 Total 62,600 11,927 5 and After , Mr. Zhang's by 19.05 %, , for 16% of the total . After , the has , the of life has been , and data are more .

(2) of is a long-term that runs all of life. Don't act too , but . In terms of in the , Mr. Zhang's needs to grasp the :

1. Pay to the and rate , and the in a ;

2. and to in , and in with it;

3. "Open " is , and " " is also . If you , you save them;

4. In case of other and the funds tight, a part of the can be .

In the next few years, in order to goals, Mr. Zhang's will enter a peak of . In to the basic of 1,800 yuan, child of 500 yuan, loans of 1,847.04 yuan and other need to be added. to the of Mr. Zhang's , it is still able to cope.建议在安排好家庭首要开支及需求的前提下，做到目标明确、专款专用，避免不同需求挤占对方资源，注意协调好各项规划之间的平衡。

胡先生家庭理财规划方案

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